Reserva de Emergência – Qual deve ser o tamanho da minha?
É muito comum encontrarmos na literatura que a reserva de emergência deve ser entre 6 (seis) e 12 (doze) vezes o custo fixo mensal.
Então a primeira conclusão que chegamos que a reserva de emergência não é um percentual fixo dos meus investimentos e também não é igual para todos!
Para determinar o “tamanho” da reserva de emergência a primeira tarefa a ser feita é conhecer o seu custo fixo mensal.
Custo fixo mensal é composto de todos os compromissos financeiros que você tem obrigatoriamente todos os meses, ou todos os anos, e que não pode deixar de pagá-los. Mas tenha uma coisa muito importante em mente. Você tem que pagar estas despesas, mas se for possível, pode e deve reduzi-las.
Vamos a um exemplo de custo fixo mensal:
Nesse caso o custo fixo é de aproximadamente R$ 10.000,00 por mês.
Perceba que algumas destas despesas, numa eventual necessidade podem ser reduzidas, mas para manter o padrão e qualidade de vida muita das vezes pode não representar uma grande diferença financeira.
Agora começamos a montar a reserva de emergência, e algumas perguntas devem ser respondidas:
1 – Qual o seu vínculo empregatício: CLT na inciativa privada, Contrato de trabalho por tempo determinado, Servidor público, Empresário, Micro empresário, entre outros. O objetivo desta perguntar é refletir sobre a probabilidade de você perder a sua renda por perda do emprego. Quanto mais estável for sua manutenção no emprego, menor precisa ser a sua reserva de emergência.
2 – Qual o risco na realização da sua atividade profissional: Se a sua atividade tem um alto risco de acidentes, ou se algum acidente, mesmo simples, pode lhe deixar sem renda, sua reserva de emergência precisa de um upgrade. Como exemplo um dentista com o braço quebrado fica praticamente impossibilitado de exercer sua atividade, ocasionando uma queda substancial nos rendimentos nesse período.
3 – Qual o seu controle financeiro: Você é uma pessoa mais controlada ou gastadeira? Suas compras são feitas de forma planejada ou cede a muitos impulsos? Quanto mais impulsivo, maior a reserva de emergência, pois será muito difícil você se manter apenas com os custos fixos. Muitos outros variáveis e supérfluos aparecerão durante o caminho.
Respondida estas três perguntas, a reserva de emergência pode variar entre 3 (três) e 15 (quinze) vezes o seu custo fixo mensal, nesse exemplo uma reserva entre R$ 30.000,00 (trinta mil) e R$ 150.000,00 (cento e cinquenta mil reais).
Ainda assim, não aceite fórmulas prontas. Converse com um planejador financeiro e entenda exatamente quais são suas peculiaridades e o quanto essas impactarão na sua reserva de emergência. Além de conseguir construir a reserva adequada à sua necessidade, você saberá exatamente quando utilizá-la e como fazer com que ela dure por mais tempo.